Consórcio ou Financiamento? Tire suas dúvidas e faça a melhor escolha.

29 de abril | 2016

 

Ter um teto, um canto pra chamar de seu ou uma mansão é o sonho de 7 entre 10 brasileiros (os outros 3 já têm).

A questão é: qual é a melhor maneira de fazer isso em meio a tantas opções e opiniões?

Esta é uma dúvida que chega com frequencia aqui no Blog e no canal do MePoupe! no YouTube e por isso achei que estava mais do que na hora de falar sobre as vantagens e desvantagens do financiamento X consórcio, opções mais procuradas por quem sonha com a casa própria.

Muita calma nessa hora!

O artigo que você vai ler agora foi preparado pelo Vitor Hernandes, um dos fundadores do excelente Jornada do Dinheiro, nosso parceiro de conteúdo, que de um jeito bem simples dá a real pra você que ainda está em dúvida se casa, financia, faz consórcio ou compra uma bicicleta.casa-ou-compra-uma-bicicleta

Após a leitura, deixe seu comentário, compartilhe este post e ajude mais pessoas a encontrarem o caminho da educação financeira sem “economês”.

Aproveite!

Beijos, Nath Arcuri

Quero Minha Casa! Faço Consórcio
ou Financiamento?

Consórcio ou FinanciamentoPor Vitor Hernandes, Jornada do Dinheiro

O sonho da casa própria é algo ainda muito enraizado em nossa sociedade.

Como a própria Nathalia já falou no artigo “Alugar ou comprar um imóvel?”, nossos pais falarão que devemos ter algo nosso e farão de tudo para desistirmos da ideia de morar de aluguel. Nossos “amigos” olharão para nós com pena: “nossa, coitado… está morando de aluguel, não conseguiu nem o seu cantinho…”

Tudo bem então! Não quero ficar mais aturando essas coisas, mesmo sabendo que financeiramente não é tão bom assim! Estou decidido que quero minha casa! Como fazer agora?

Obviamente, no mundo ideal, devemos pagar à vista para não acumular dívidas e, de quebra, conseguirmos um belo desconto!

Infelizmente, sabemos que acumular o valor de um imóvel não é nada fácil. Justamente por esse motivo é que a maioria das pessoas acaba entrando em grandes “encrencas” sem saber ao certo o que estão fazendo.

Contratam consórcios sem ao menos ler direito sobre suas regras. Os vendedores de consórcio sempre chegam com a história de que “você conseguirá ser contemplado bem rapidamente. É garantido!”

Porém, o consórcio depende de sorteio ou de você dar lances realmente altos que possam garantir a contemplação com a carta de crédito. E mesmo assim não é garantido que conseguirá dar o melhor lance.

Já no financiamento, muitas pessoas contratam com o prazo mais longo possível para deixar as parcelas pequenas e cabendo no bolso. No entanto, quanto maior o prazo, mais juros você estará pagando.

Vejamos então as principais características entre consórcio e financiamento para tentar decidir qual seria o mais vantajoso:

Consórcio x Financiamento

Consórcio:

– Pagamento de taxa de administração, fundo de reserva e seguro prestamista

– Reajustes anuais pelo INCC

– Não recebe o bem imediatamente

– Costuma ter prazos inferiores aos do financiamento

– Imóveis podem se valorizar mais que o reajuste do INCC da carta de crédito

– Precisa pagar aluguel de onde mora até ser contemplado

– Risco de crédito dos demais participantes (inadimplência)

Financiamento:

– Pagamento de juros

– Reajustes anuais pela TR

– Pode usufruir do bem imediatamente

– Possível diluir as parcelas em prazos mais longos

– Trava o preço do imóvel

– Poderá ter um bem mais valorizado ou desvalorizado ao fim do financiamento

– Risco de crédito do banco

Conhecidas essas características, já podemos concluir que são modalidades bem distintas que devem ser analisadas muito além da questão financeira.

Comparação Financeira

Fiz uma simulação utilizando os seguintes parâmetros:

Valor do imóvel desejado: R$ 300.000,00

Prazo para quitação: 180 meses (15 anos)

Financiamento pela Caixa Econômica Federal: juros de 8% + TR

Valor inicial do financiamento: R$ 2.753,77

Reajuste anual pela TR: 1%

Tabela SAC com parcelas decrescentes

Valor total pago: R$ 495.678,83

Consórcio pela Porto Seguro: 17% de taxas

Valor inicial do consórcio: R$ 1.839,92

Reajuste anual pelo INCC: 7%

Parcelas que crescem anualmente devido aos reajustes

Valor total pago: R$ 560.824,45

Em ambos os casos, foi considerado que a pessoa não tinha nenhum valor inicial. Portanto, não foi computada nenhuma entrada para o financiamento e nem possíveis lances para o consórcio.

Olhando somente financeiramente, o consórcio seria desvantajoso, pois desembolsaria 65 mil reais a mais que no financiamento.

casa cofreO grande vilão no caso do consórcio é o reajuste anual pelo INCC (Índice Nacional de Custo da Construção), que nos últimos anos têm apresentado uma média na casa dos 7% (em 2015, foi de 7,21%). Pode não parecer muito, mas isso eleva uma parcela de R$ 1.839,92 no primeiro ano para R$ 4.744,29 no 15º ano do consórcio.

É claro que o INCC pode ser mais baixo do que isso em determinados períodos, mas também pode ser mais alto. Além disso, talvez seja possível encontrar um consórcio com taxas mais atrativas, mas a projeção que fiz foi com o mais econômico que encontrei.

Outro custo que acabei não computando pelo lado do consórcio foi o do aluguel enquanto você não for contemplado com a carta de crédito. Afinal, enquanto você não tem a carta de crédito, precisa morar em algum lugar, certo?

Comparação Subjetiva

A questão financeira não é a única que deve ser avaliada, pois as características dos dois produtos são muito mais importantes do que os valores.

O grande atrativo do financiamento é ter o direito de usufruir do imóvel imediatamente, mesmo sabendo que ele ainda não é totalmente seu. Além disso, o financiamento “trava” o valor do imóvel, ou seja, não importa se o quanto ele valoriza durante o período do pagamento, pois o que você deve pagar são os juros e o reajuste pela TR, não a valorização do imóvel em si. Você pode acabar terminando o pagamento do imóvel e ele valer até mais do que você pagou. Porém, o mais comum é ele valer bem menos do que o seu desembolso, por conta dos juros embutidos.

Já o consórcio é para aqueles que estão planejando comprar a casa própria, mas ainda não escolheram o imóvel, a localização ou mesmo porque não querem ainda se mudar.

No entanto, para essa situação, o mais indicado mesmo seria poupar e investir o dinheiro para tentar comprar à vista ou mesmo dar uma boa entrada em um financiamento.

Estratégias com o Consórcio

Há alguns tipos de estratégia interessantes com o consórcio que podem torná-lo até mais interessantes que o financiamento.

Sabemos que muitas pessoas entram em um consórcio, mas acabam desistindo no meio do caminho, seja por não ter dinheiro para manter os pagamentos ou por mudanças de planos mesmo. Nesses casos, elas podem vender a participação delas, muitas vezes por valores inferiores ao quanto já pagaram, para poderem ter o dinheiro em mãos. Caso você tenha um valor legal já acumulado, pode comprar esse consórcio em andamento, pois já estará mais perto de uma contemplação e ainda terá comprado com desconto.

Outra estratégia seria entrar no consórcio desde o começo, aguardar os primeiros meses em que os mais abonados e ansiosos darão lances altos e depois oferecer um lance alto seu para ter mais chance de conseguir a contemplação no início. Não é nada garantido, mas você coloca a probabilidade a seu favor.

Uma outra situação é de uma pessoa já contemplada com a carta de crédito, mas que não conseguiu resolver os trâmites burocráticos (pode ser que esteja com o “nome sujo”). Então, você pode comprar a carta contemplada, com desconto, e assume os pagamentos restantes do consórcio.

Enfim, essas são algumas possibilidades que conheço para utilizar o consórcio de maneira mais eficaz. Caso você conheça outros métodos, deixe um comentário no final do artigo para conversarmos!

Considerações Finais

Como pudemos ver, a melhor opção para a aquisição da casa própria continua sendo poupar e investir para acumular um excelente valor.

Com o dinheiro em mãos, é possível barganhar um belo desconto para compras à vista, dar uma boa entrada em um financiamento para reduzir o tempo pagando juros ou até mesmo dar lances ou comprar carta de crédito já contemplada em consórcios.

Portanto, se você tem realmente esse sonho da casa própria, planeje-se, poupe e invista. Enquanto isso, morar de aluguel não é uma opção ruim, pois você estará pagando um valor muito menor do que pagaria em um financiamento ou consórcio.

Também convido você para ler o artigo do meu sócio Leonardo Batistella “Por que não compensa comprar um imóvel?”, em que ele conta sobre a própria escolha de não comprar um imóvel ainda e investir esse valor para multiplicar mais rapidamente o patrimônio (e poder comprar até dois ou mais imóveis no futuro).

Espero que essas reflexões possam ajudá-lo em sua decisão e deixe um comentário para discutirmos mais sobre o assunto!

Grande abraço!

Vitor Hernandes

Vitor fernandesVitor Hernandes é paulistano e tem 26 anos.
Tradutor e Bacharel em Letras pela USP.
Estuda educação financeira e investimentos por hobby, além de atuar no mercado financeiro desde 2011.
Os fundos imobiliários são seus preferidos, mas pensa que a diversificação é o que oferece a melhor relação risco-retorno.

 

VOCÊ TAMBÉM PODE PRECISAR…

TESTE EXCLUSIVO: QUE INVESTIDOR VOCÊ É?

VÍDEO CANAL ME POUPE! ALUGAR É MELHOR QUE FINANCIAR!

Comentários

Deixe uma resposta

O seu endereço de e-mail não será publicado. Campos obrigatórios são marcados com *

Darah 06 de June | 2018

Rafael, gostei da pergunta! Pode nos dizer o que decidiu e se deu certo? Ah, achou os trâmites para empréstimo rápidos? No caso, não tenho dinheiro para entrada e ganho mil por mês, acha que consigo um empréstimo de quanto? Empréstimo imobiliário é = a financiamento, né?

Anderson Luis M. Lima 28 de December | 2017

Olá, muito bom o artigo, parabéns. Gostaria de saber se é interessante fazer um consórcio para quitar um financiamento imobiliário. Se sai mais vantajoso. Por exemplo, se para quitar um financiamento eu teria que ter R$ 100.000,00 e atualmente eu tenho R$50.000,00 vale a pena fazer um consórcio de R$ 100.000,00 e dar o lance de 50%, pegar o crédito e quitar i financiamento e pagar as parcelas do consórcio. Isso acaba saindo mais em conta? Considerando por exemplo a taxa de financiamento de 8,65%a.a. Aguardo, grato. Anderson LML.

Everardo Andrade 07 de November | 2017

Gostei! Me tirou dúvidas e me informou de situações desconhecidas.

Daniel Bezerra 22 de October | 2017

Assisti ao vídeo sobre alugar ou financiar a casa própria e achei muito interessante. Moro em Fortaleza/Ce. Ao perguntar a um amigo sobre o financiamento de 30 anos, me disse que paga em torno de 500 reais mensais. Fui perguntar o valor cobrado de aluguel no mesmo condomínio, e descobri que o valor é de 700 reais (o condomínio é pago por fora - não é incluso nos 700). Será que aqui em Fortaleza estão inflando demais o valor dos alugueis em relação ao resto do Brasil ou a São Paulo, como exemplificado no vídeo? Sei que aqui qualquer casa de periferia sem garagem não sai por menos de 500 reais. Pelo senário que descrevi, me parece melhor financiar o apartamento em vez de alugar. Será isso mesmo?

Elaine 18 de August | 2017

Nathalia, bom dia! Parabéns pelo talento em tratar de assuntos tão sérios e "complicados", de um forma tão divertida e muito bem explicada! Você é realmente incrível! Parabéns pelo merecido sucesso!! Aprendi muito com seus site e seus vídeos e claro, já começamos por aqui e investir no TD. Por favor, me ajude com a seguinte questão: Eu e meu esposo, desejando a tão sonhada "casa própria", caímos na armadilha do financiamento, que já pagamos à 6 anos. Com seus ensinamentos, e o investimento no tesouro, desejamos agora, juntar o mais rápido um montante necessário para quitarmos isto de uma vez por todas (visto que desfazer do imóvel não é uma opção). A dúvida é, juntamos todo o valor necessário para quitação no TD e só então à fazemos, ou continuamos juntando no TD, mas, de tempos em tempo retiramos algum valor para já ir amortizando aos poucos a divida do financiamento, afim de diminuir o juros deste? O valor da dívida hoje é de: R$ 214.736,25 (Onde, Taxa de Juros contratual 8,5101 e I nd.Reaj.S.Dev.Mês conf.C.Contratual 1,00017 - Sist. Amort. SAC) Por favor, me ajude a entender o melhor a fazer nesta questão. Muito obrigada por todos os seus ensinamentos! Sucesso, um beijo, Elaine

felipe 01 de May | 2017

oi gente gostei muito desse site, parabéns pelo trabalho. ;)

Alexandre Aquino 26 de April | 2017

Pretendo ajudar meu filho a comprar um Imovel de aproximadamente $ 200 mil vou ajudar com o valor de $ 80 mil, qual seria a melhor forma de financiar o saldo de 120 mil ( financiamento bancario com tx de 10% ano ou consorcio ? )

Aretha 14 de February | 2017

Vale a pena quitar um financiamento imobiliário com uma carta de crédito de consórcio?

Rafael 27 de October | 2016

Nath, me ajuda!! Primeiramente parabéns pelo trabalho. Te conheci pelo youtube e está sendo uma revolução na minha vida - financeira, mas não só - e como reflexo disso tenho uma dúvida. Na verdade, uma dÍvida: pago um empréstimo imobiliário, com taxa de 8,40% ao ano, e atualmente falta pagar uns 90 mil ainda. Por outro lado, tenho uma previdência privada na qual juntei cerca de 40 mil reais. O rendimento dessa previdência foi de cerca de 11,20% ao ano. Minha dúvida é: vale a pena tirar dinheiro da previdência privada? Sei que o rendimento da previdência é maior do que o juro do empréstimo (11,2 x 8,4) maaaaaass os valores são diferentes. Numa conta rápida, ganharei no próximo ano cerca de 4.500,00 na previdência privada, e perderei cerca de 7.400,00 com os juros do empréstimo. Tenho impressão de estar perguntando algo óbvio mas... se possível, Nath, ajudaeu! Abraço!

ludimylla 19 de October | 2016

Boa noite Nath! Estou a procura de uma casa para comprar, porem não tenho o dinheiro total para pagar o imóvel Dai surgiu uma duvida, qual a melhor forma de comprar este imóvel? Fazendo financiamento ou um empréstimo bancário? Qual dos dois tem melhores taxas, menores parcelas e período de carência melhor para começar a pagar? Desde ja agradeço a atenção!!!!!